Entrevistamos a Afrodisio Miguel Alcalde Domínguez, Gerente de la División Agrícola de Unicaja en Salamanca, para profundizar en cómo este mecanismo ha contribuido al apoyo de agricultores y empresas agroalimentarias.
1. ¿Cuándo firmaron el acuerdo operativo del Instrumento Financiero de Gestión Centralizada FEADER (IFGC)? ¿Cuál es la duración del acuerdo?
Unicaja está comprometida con el IFGC desde el principio. Formalizó su adhesión al IFGC con la firma del convenio de colaboración con el Ministerio de Agricultura en octubre de 2018 y con la Junta de Castilla y León en enero de 2019. El acuerdo inicial era de cuatro años y en 2022 lo renovamos por otros cuatro. Además, estoy convencido de que Unicaja participará en el nuevo IFGC en cuanto inicie su andadura.
2. ¿Podría describir brevemente el IFGC: en qué consiste, cuál es su objetivo y quiénes son los principales interesados?
El IFGC es un mecanismo de apoyo público a las explotaciones agrícolas y ganaderas y a las empresas de la industria agroalimentaria. Su objetivo es facilitar la concesión de préstamos para proyectos de mejora y modernización. El propio IFGC evalúa los proyectos presentados por las explotaciones agrícolas y las empresas agroalimentarias y, tras comprobar si reúnen determinados requisitos, aprueba el apoyo ofreciendo a las entidades bancarias adheridas una cobertura del 80 % del importe concedido en préstamo a los beneficiarios.
3. ¿Cuáles son las principales ventajas para una institución financiera como la suya de participar en el programa? (Ofrezca ejemplos concretos)
Unicaja estudia la financiación de estos proyectos de una forma muy exhaustiva y selectiva. Que tenga garantizado el 80 % del importe del préstamo no significa que se relaje en la concesión de este tipo de financiación, y así lo demuestra el bajo índice de morosidad en estas operaciones.
La garantía adicional que supone el IFGC nos permite financiar proyectos que, por su tamaño, incluirían otras garantías cuyo establecimiento sería muy costoso para el beneficiario, por lo que muy posiblemente esos proyectos no llegarían a materializarse (garantía real-hipoteca de bienes inmuebles, garantías formales, pago de avales a sociedades de garantía, etc.).
El IFGC tiene muchas ventajas y todas las partes se benefician de una u otra manera: los beneficiarios porque optan a la financiación de sus proyectos más fácilmente y las entidades bancarias porque tienen garantizada la devolución de una parte de la financiación si los beneficiarios no cumplen con su obligación de devolver el importe prestado.
4. ¿Qué otros productos financieros se podrían proponer en el marco de este mecanismo?
El euríbor ha registrado una importante subida en los últimos años. En mi opinión, los préstamos garantizados por el IFGC deberían haber sido más flexibles para adaptarse a esa tendencia alcista. Pienso que debería existir una variante de préstamos a tipo fijo. Esto permitiría formalizar préstamos para proyectos de inversión cuando el tipo de interés no sea atractivo para los solicitantes, por ejemplo, por la subida del euríbor.
5. ¿A qué desafíos se enfrentaron al implementar esta iniciativa? ¿Cómo los superaron?
Uno de los desafíos era el desconocimiento del IFGC por parte de los empleados de la entidad y de los beneficiarios. Unicaja realizó cursos de formación para que sus empleados pudieran informar a su vez a los clientes de las ventajas que ofrece este producto. Además, mantuvo reuniones informativas con las Organizaciones de Profesionales Agrarias para que trasladaran a todos sus socios la posibilidad de recibir el apoyo del IFGC.
En nuestras oficinas orientamos a los beneficiarios y tramitamos y gestionamos sus solicitudes al IFGC. No nos limitamos a la evaluación y concesión de los préstamos una vez aprobado el apoyo, sino que prestamos un servicio completo, desde el principio hasta el final del proyecto de inversión.
6. ¿Cómo describiría la colaboración con las partes interesadas durante la implementación del proyecto?
Siempre ha existido una estrecha colaboración entre quienes forman el IFGC, SAECA y Unicaja. Desde el momento en que nació esta ayuda mantenemos una comunicación constante para cada proyecto que presentamos en nombre de nuestros clientes, desde la consulta inicial, la solicitud y la tramitación hasta la formalización de los préstamos.
Además, mantenemos el contacto para realizar consultas y participar en nuevas medidas de apoyo del IFGC en el futuro.
7. ¿Qué ocurre si un prestatario incurre en impago de un préstamo respaldado por el IFGC? ¿Cuál es la tasa de impago de su cartera?
A los 90 días de la fecha de impago, la entidad financiera presenta al IFGC el certificado de incumplimiento del préstamo y en unos días recibe ese 80 % garantizado del importe impagado del préstamo.
Se trata de una solución rápida y eficaz que no supone costes adicionales para la entidad financiera.
Nuestra tasa de impago en este producto es muy baja, menos del 0,30 %, muy por debajo de la media. Esto demuestra la calidad de los proyectos avalados por el IFGC, así como la seriedad y formalidad del sector que tiene acceso al apoyo de este mecanismo y del estudio exhaustivo de las operaciones por parte del departamento de riesgos de Unicaja.
8. En cuanto al proyecto de inversión del señor Berrocal, ¿cómo evaluó la solidez del proyecto? ¿Qué aspectos le resultaron interesantes?
El proyecto de Garcigrande Embutido de Tres del señor Berrocal se basa en la amplia experiencia demostrada de sus gestores en otras empresas de su propiedad, lo que garantiza la seriedad del solicitante.
La industria del cerdo ibérico tiene un encanto especial, su proceso productivo está muy regulado, con unos elevados niveles de exigencia, y presenta un carácter artesanal, por lo que cada producto tiene unas características homogéneas pero singulares. No hay dos jamones ni dos lomos ni dos embutidos iguales.
Su seriedad y compromiso en el trabajo y su singularidad en el proceso productivo fue lo que más nos sedujo de su plan de negocios.
Después de la pandemia de COVID-19, Garcigrande necesitaba capital circulante, y a eso se destinó la financiación. Los plazos del préstamo se adecuaban a su ciclo de rotación de productos, por lo que decidimos iniciar los trámites para la solicitud del IFGC.
El proyecto en general se ajustaba a las exigencias financieras de Unicaja. Desde el principio, Garcigrande tenía muy claro su plan de financiación y su plan de negocios (que asesoramos), y contaba con un sólido estudio de mercado y análisis de costes y beneficios. Por todo esto, unido al apoyo del IFGC, nos decidimos a presentar el proyecto a nuestro departamento de evaluación de riesgos que finalmente dio el visto bueno a la financiación.
9. ¿Ofreció asistencia técnica a la empresa durante la ejecución de su proyecto?
Desde un primer momento Unicaja orientó a Garcigrande en su solicitud al IFGC. Ofrecimos asesoramiento sobre el plan de negocios y la documentación que debía presentar para que su solicitud tuviera mayores posibilidades de ser aprobada por el comité pertinente. Además, realizamos en nuestras oficinas el trámite de solicitud completo al IFGC.
10. ¿De qué tipo de préstamo se benefició? ¿Cuáles son los principales beneficios para la empresa?
Gracias al apoyo del IFGC, Garcigrande recibió un préstamo de 150 000 euros, que se destinó a circulante para la compra de materias primas, en lugar de para la inversión en equipos. Necesitaba incrementar su inventario de materias primas para aumentar el tamaño de la empresa, y este préstamo le permitió hacerlo.
La amortización es de 50 000 euros al año y el tipo de interés es el euríbor+ 2.
Una ventaja es clara: el aval del 80 % del importe del préstamo por parte del IFGC abre la puerta para que la empresa se beneficie de futuras operaciones de financiación. Los departamentos de riesgos de las entidades financieras valoramos positivamente si una empresa tiene importes de préstamos avalados por organismos públicos, y esto agiliza la concesión de nuevas operaciones.
11. ¿Puede compartir con nosotros algunos datos concretos hasta la fecha: el número de clientes que se beneficiaron del programa en Castilla y León y en España en general, el importe total y medio de los préstamos, el tipo y tamaño de las empresas que recibieron apoyo?
Le puedo dar datos sobre Unicaja en Castilla y León, que es mi ámbito de actuación. Este año se han adherido más comunidades autónomas al IFGC y Unicaja ha firmado convenios de colaboración con todas ellas. Estoy convencido de que muy pronto este tipo de préstamos formalizados en Unicaja crecerán exponencialmente a nivel nacional.
Desde que firmamos el convenio de colaboración en 2018 hemos concedido 193 préstamos por un valor total de 20 millones de euros en la comunidad autónoma de Castilla y León.
El importe medio de los préstamos es de 100 000 euros aproximadamente, y los solicitantes del apoyo del IFGC suelen ser, en su gran mayoría, autónomos y microempresas y, en escasas ocasiones, pequeñas y medianas empresas.
12. Por último, ¿puede decirnos algunas palabras sobre el impacto económico de los proyectos respaldados por IFGC en la región?
Soy un fiel defensor del IFGC como medida de apoyo a la financiación de este tipo de proyectos.
Sin duda alguna, el IFGC ha contribuido a la modernización de las explotaciones agrícolas y del sector en la región, que sin este apoyo no se habría alcanzado.
El IFGC respalda proyectos de autónomos y de pequeñas y medianas empresas que no saldrían adelante sin esta iniciativa.
No tengo datos exactos de los importes y los proyectos que el IFGC ha respaldado en Castilla y León, pero estoy convencido de que, sin este mecanismo, el nivel de desarrollo y modernización del sector agrícola y agroalimentario no sería el mismo.